실손보험 실비보험 세대별 특징 비교 정리 합니다. 실손의료보험 실비의료보험에 세대가 있다는 것을 아시나요? 가입기간에 따라 나뉘게 되며 현재 실손보험에 가입하면 4세대에 가입하게 됩니다. 아래 세대별 구분과 특징에 대해 자세하게 알려드립니다.
목차
실손의료보험 세대란?
실손보험, 실비보험, 실손의료보험, 실비의료보험 등 다양한 이름이 있지만 사실 모두 동일한 보험입니다. 실제 손해를 보상한다고 해서 실손보험, 실제 비용을 보상한다고 해서 실비보험으로 부르는 차이만 있습니다.
실손의료보험(實損醫療保險)은 질병 혹은 상해로 치료 시 보험가입자에게 발생한 실제 의료비를 보상하는 보험 상품입니다.
진료비 청구는 크게 급여와 비급여라는 항목이 있고 급여 항목에서 본인부담금과 공단부담금이 있는데, 실손의료보험이 보장하는 것은 본인부담금과 비급여 항목을 보장한도(2023년 현재 5000만 원) 안에서 자기 부담금을 제외한 나머지를 보상해 줍니다.
실손보험 실비보험 세대별 특징
| 세대 | 판매기간 | 주요특징 | 자기부담율 |
| 1세대 | 2009년 9월 이전 | 자기부담금 없음 | 0% |
| 2세대 | 2009년 10월 ~ 2017년 3월 | 자기부담금 제도 도입 | 10% ~ 20% |
| 3세대 | 2017년 4월 ~ 2021년 6월 | 도수치료, 비급여주사,MRI특약 분리 | 10% ~ 30% |
| 4세대 | 2021년 7월 ~ | 보험료 할증 | 20% ~ 30% |
가입기간별 실손의료보험 세대 구분
- 1세대는 2009년 9월 이전에 가입했던 실손보험입니다.
- 2세대는 2009년 10월부터 2017년 3월까지 가입한 실손보험입니다.
- 3세대는 2017년 4월부터 2021년 6월까지 가입한 실손보험입니다.
- 4세대는 2021년 7월 이후에 가입한 실손보험을 말합니다.
※ 실손의료보험은 마지막 세대로만 가입할 수 있습니다. 예를 들어 1세대가 좋다고 1세대를 지금 가입할 수 없고 오직 4세대로만 가입할 수 있습니다.
1세대
| 구분 | 판매시기 | 갱신 주기 | 급여 | 비급여 | 재계약 주기 | 비급여 선택특약 |
| 1세대 | ~’09년10월 | 5년 | 100% (자기부담無) | 100% (자기부담無) | – | – |
2세대
| 구분 | 판매시기 | 갱신 주기 | 급여 | 비급여 | 재계약 주기 | 비급여 선택특약 |
| 표준화1 | ’09년10월 ~ ’13년01월 | 3년 | 90% (자기부담10%) | 90%~80% (자기부담10%) | – | – |
| 표준화2 | ’13년01월 ~ ’15년09월 | 1년 | 90%~80% (자기부담 10~20%) | 80% (자기부담 10~20%) | – | – |
| 표준화3 | ’15년09월 ~ ’17년03월 | 1년 | 90%~80% (자기부담10%) | 80% (자기부담20%) | – | – |
2세대 실손의료보험은 표준화실손이라 부르며 총 3회 개편되었습니다. 표준화 1~3을 거치며 본인부담률이 높아지는 특징이 있습니다.
3세대
| 구분 | 판매시기 | 갱신 주기 | 급여 | 비급여 | 재계약 주기 | 비급여 선택특약 |
| 3세대 | ’17년4월 ~’21년6월 | 1년 | 90%~80% (자기부담 10~20%) | 80% (자기부담20%) | 15년 | 3개 |
4세대
| 구분 | 판매시기 | 갱신 주기 | 급여 | 비급여 | 재계약 주기 | 비급여 선택특약 |
| 4세대 | ’21년7월 ~ | 1년 | 80% (자기부담 20%) | 70% (자기부담 30%) | 5년 | 전체 |
4세대 실손의료보험은 급여보장한도가 80%이며 본인부담이 20%입니다. 특히 비급여에 대한 본인부담이 30%나 되며 재계약주기가 5년으로 짧아졌습니다.
4세대 실손보험으로 갈아타야 하나?
종종 보험회사에서 실손의료보험을 변경하라는 전화를 받은 분들이 있습니다. 이런 분들은 현세대 (4세대) 실손의료보험에 가입하지 않는 분들로 보험회사에서 4세대로 변경하라는 권유입니다.
그럼, 보험 회사에서는 왜 4세대로 갈아타라고 할까요?
어느기업이나 고객을 위해 전화를 하는 수고를 하지 않습니다. 법적인 문제 아니면 기업 이익을 위해서 영업을 할 뿐입니다.
고객이 4세대로 갈아타면 보험 회사는 보험 보장이 줄고 보험 자기부담율 증가에 따라 보험회사가 지급해야 할 돈이 줄어듭니다. 그래서 고객들에게 4세대로 바꾸라는 거죠.
그럼, 4세대 실손의료보험은 고객에게 무조건 나쁠까요?
4세대 실손보험의 가장 큰 장점은 저렴한 보험료입니다. 1~3세대 실손보험료 대비 10%~70% 정도 저렴한 것으로 알려져 있습니다.
또한 비급여 차등제에 따라 비급여 항목 청구가 없으면 매년 보험료가 할인되고, 2년간 보험금 청구 이력이 없을 경우 또 할인 받을 수 있습니다.
따라서, 나이가 어리고 몇 년 내 병원에 갈 일이 없거나 적은 분들이 보험료를 아끼려는 경우, 4세대 실손보험으로 변경 재계약을 고려해 볼 만합니다.
또한 최근에 판매한 상품답게 보장 한도가 과거 세대보다 높습니다. 4세대 손실보험은 입원비, 제조비, 통근비 등에서 더 많은 보장 한도를 받을 수 있는 것이 장점입니다.
그러나 저의 경우 4세대 실손보험으로 갈아타는 것에 부정적입니다. 4세대 실손의료보험이 저렴하기는 하지만 1~3세대 가입하신 분들은 나이 적지 않다는 점에서 곧 실손의료보험을 사용할 일이 많아질 것이기 때문입니다.
병원 이용이 현재든 앞으로든 많아진다면 1~3세대 보험은 4세대보다 자기 부담이 없거나 적어서 추가 비용 없이 계속해서 보험 보장을 받을 수 있습니다.
또한 4세대는 재가입 기간이 5년 정도로 짧기 때문에, 재 가입시 불리한 조건이라 하더라도 재가입을 할 수 밖에 없습니다. 이에 반해 1~2세대는 재가입 기간이 없거나 15년 이상 길어서 4세대에 비해 좋습니다.
따라서, 지금 경제적 부담을 감수하고 1~3세대 실손의료보험을 유지하시기를 권해드립니다.
이상입니다.
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